C'est une question simple, mais essentielle qui amène sont lot d'éléments secondaires auxquels il faut impérativement réfléchir : quelle est la date ou l'âge prévu de votre retraite? À quoi aurez-vous droit pour les rentes publiques? Que devez-vous privilégier entre le REER et le CELI? Et surtout, que voulez-vous faire de votre retraite? Quels sont vos projets et vos rêves?
Quels sont mes besoins de revenu à la retraite?
L’élément le plus déterminant de toute planification de retraite est l’évaluation de vos projets et de vos dépenses. Cette analyse vous permettra de calculer le montant d’épargne requis pour votre retraite.
Il existe généralement deux méthodes d’évaluation, soit l’évaluation en fonction des revenus ou l’évaluation détaillée en fonction du budget.
Évaluation basée sur le budget
Faire un budget est certainement la meilleure méthode. Elle permet de prendre en compte tous les postes de dépenses et projets. Vous pouvez inclure le voyage de vos rêves, l’achat d’un véhicule récréatif ou d’un chalet, une rénovation majeure à votre domicile ou simplement la fin des paiements hypothécaires. Plus vous êtes près de la date de retraite souhaitée, plus l’exercice est pertinent et recommandé.
Évaluation basée sur le revenu
Si vous n’avez pas de budget précis, vous pouvez vous référer à vos revenus. Vous devriez viser un revenu représentant environ 60 % à 80 % de votre revenu annuel brut moyen des cinq années précédant la retraite. Cette approche devrait vous permettre de conserver votre niveau de vie actuel.
Plus votre revenu est élevé, plus le pourcentage de remplacement devrait se rapprocher de 60 % en raison du poids plus important de l’impôt sur vos revenus bruts. Si vous êtes à plus de 10 ans de votre retraite, cette méthode à l’avantage d’être simple. À partir de cette estimation, vous pouvez bâtir un plan qui vous donnera un cadre de référence sur les montants requis pour votre retraite.
L’importance de vos véhicules d’épargne
Vos épargnes et placements joueront un rôle très important dans l’élaboration de votre planification de retraite. Pour parvenir au montant requis, il est capital de bien choisir le type de placements en fonction de votre réalité financière et de votre profil d’investisseur.
Il existe essentiellement 3 types de comptes. Vos stratégies d’épargne et de décaissement seront influencées, notamment, par leurs avantages fiscaux. Découvrez les différents types de compte :
- REER : idéal pour obtenir une déduction fiscale
- CELI : plus de flexibilité pour financer vos projets
- Compte non enregistré : lorsque vous aurez maximisé vos REER et CELI
Les rentes de retraite gouvernementales
Afin de bien calculer le montant d’épargne nécessaire pour la retraite, vous devrez prendre en compte les revenus de retraite récurrent des régimes publics provincial et fédéral auxquels vous aurez droit. Ces deux régimes vous offriront un revenu régulier important jusqu’à votre décès.
Régie des rentes du Québec (RRQ)
Les montants versés à la retraite sont déterminés par vos cotisations lors de votre vie active ainsi que par l’âge de votre départ à la retraite. Pour une personne de 65 ans, le versement annuel maximum en 2022 est de 15 043 $.
Sécurité de la vieillesse (SV)
Le programme de la SV est universel et ne nécessite aucune cotisation. Le montant reçu est basé sur vos années de résidence au Canada. Afin d’avoir droit au plein montant de 8 226 $1 , vous devez avoir résidé 40 ans au Canada de l’âge de 18 à 65 ans.
Mise en situation
Jean est un ingénieur de 45 ans et souhaite prendre sa retraite à 65 ans. Combien devra-t-il épargner pour atteindre son objectif?
Âge : 45 ans
Temps avant la retraite : 20 ans
Salaire annuel : 85 000 $
Dettes : Aucune
Hypothèque : Payée à 100 %
REER/CELI : 300 000 $
Afin de couvrir 70 % de son revenu annuel, Jean aura besoin d’un revenu de retraite de 59 500 $. Considérant son salaire actuel, il aura droit à la SV et probablement au plein montant de la RRQ2. Jean devra donc puiser 36 750 $ par année dans ses épargnes. Considérant l’inflation à 2 %, une retraite d’une durée de 30 ans et un rendement annualisé moyen sur placements de 4 %, il devra épargner 18 270 $ par année afin d’arriver à son objectif3, soit d’avoir un peu plus de 1 200 000 $ en investissement.
Faites un plan et révisez-le
Comme vous pouvez le constater, un nombre considérable de facteurs sont à prendre en compte afin de calculer l’épargne requise pour votre retraite.
La clé du succès est de commencer tôt et de rester discipliné dans le processus. Votre meilleur allié demeure d’avoir un plan personnalisé qui prendra en compte vos objectifs ainsi que votre situation financière et fiscale.
Obtenir l’accompagnement d’un conseiller est judicieux afin de bien préparer votre retraite.
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