Le système de rentes des régimes publics est un élément clé dans la planification de la retraite. Ce filet de sécurité sociale est pourtant mal compris de plusieurs et pourrait s’avérer insuffisant. Votre retraite pourrait durer de 30 à 35 ans si vous vivez jusqu’à l’âge de 95 ans. Maintenir votre niveau de vie durant cette période nécessite différentes sources de revenus.
Le système de rentes des régimes publics est un élément clé dans la planification de la retraite. Ce filet de sécurité sociale est pourtant mal compris de plusieurs et pourrait s’avérer insuffisant. Votre retraite pourrait durer de 30 à 35 ans si vous vivez jusqu’à l’âge de 95 ans. Maintenir votre niveau de vie durant cette période nécessite différentes sources de revenus.
Pension de Sécurité de la vieillesse (SV)
La SV est un programme de rentes publiques administré par le gouvernement du Canada et offert dès l’âge de 65 ans à tout résident canadien1. Cette prestation indexée du gouvernement fédéral s’élevait à 691 $ par mois au premier trimestre de 2023, soit 8 292 $ par année2. Ce montant est bonifié de 10 % à l’âge de 75 ans.
Il peut s’avérer judicieux de repousser le paiement des prestations jusqu’à l’âge de 70 ans. Pour chaque mois de report, la prestation est bonifiée de 0,6 %3. En retardant votre demande à 70 ans, votre montant de base annuel serait donc de 11 277 $ pour l’année 2023. Afin d’optimiser vos rentes, il faut toutefois éviter que vos revenus excèdent 86 912 $ (2023). Pour tout revenu excédant ce seuil, la SV est amputée de 15 %. Ce seuil est à prendre en considération si vous prévoyez de vendre des actifs ou d'avoir des revenus de travail entre l’âge de 65 et 70 ans.
Régime des rentes du Québec (RRQ )
Le RRQ est un régime public administré par le gouvernement du Québec. Contrairement à la SV, le RRQ est contributoire. Les montants que vous recevrez sont donc directement liés aux montants cotisés durant votre vie.
Ces cotisations sont d’ailleurs obligatoires et partagées avec l’employeur. Pour les salariés, elles sont prélevées à la source. À chaque paie, le travailleur et l’employeur cotisent chacun 6,4 % du montant maximum des gains admissibles (MGA), montant établi à 66 600 $ en 2023. Le travailleur autonome, quant à lui, devra payer les deux parties de la cotisation pour un total de 12,8 %. Dans les deux cas, aucune cotisation n’est prélevée sur les revenus excédant le MGA.
L’objectif de la rente de retraite du RRQ est de fournir un remplacement de revenu indexé jusqu’à votre décès dont le maximum est, selon votre année de naissance, de 25 % à 33 % du MGA si la rente est demandée à 65 ans. Le montant versé dépend de deux éléments : les cotisations effectuées tout au long de votre vie et l’âge où vous commencez à percevoir du RRQ.
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Vos cotisations effectuées L’âge où vous commencez à recevoir la rente du RRQ |
Bonification du RRQ en cours
Aurez-vous droit au maximum de 25 % ou de 33 % du MGA? Ça dépend de votre année de naissance. Depuis 2019, d’importants changements sont apportés au RRQ afin de bonifier le montant de la rente.
Le montant maximal du RRQ passera graduellement de 25 % du MGA à 33 %. Les travailleurs à l’aube de la retraite bénéficieront peu ou pas de cette majoration tandis que pour les plus jeunes générations, la différence pourrait être substantielle.
Les rentes publiques : suffisantes ou non?
Comme toujours, la réponse dépendra de votre niveau de vie souhaité et de vos dépenses prévues à la retraite. Or, à moins de vivre de façon très frugale, il est probable que la SV et la rente du RRQ seront insuffisantes.
Prenons l’exemple d’un ingénieur de 65 ans qui, en 2023, a droit au maximum de la SV et du RRQ. Son salaire est de 80 000 $ et il vise un remplacement de revenu de 60 %.
Rentes publiques annuelles maximales à 65 ans et à 70 ans
| Rentes | 65 ans | 70 ans |
|---|---|---|
| Pension de la Sécurité de la Vieillesse | ||
| Pension de la Sécurité de la Vieillesse | 8 250,72 $ | 11 220,96 $ |
| Régime des rentes du Québec | ||
| Régime des rentes du Québec | 15 678,84 $ | 22 263,96 $ |
| Total des rentes | ||
| Total des rentes | 23 929,56 $ | 33 484,92 $ |
| Revenu budgété | 65 ans | 70 ans |
|---|---|---|
| Revenu souhaité | ||
| Revenu souhaité | 48 000,00 $ | 48 000,00 $ |
| Rentes | ||
| Rentes | 23 929,56 $ | 33 484,92 $ |
| Manque à gagner | ||
| Manque à gagner | 24 070,44 $ | 14 515,08 $ |
Les rentes publiques seraient insuffisantes pour financer le niveau de vie de notre ingénieur. En percevant les rentes à 65 ans, elles ne couvriraient que 43 % de son revenu souhaité. En repoussant la rente à 70 ans, ce serait 59 %. C’est mieux, mais toujours insuffisant . De plus, en la repoussant à 70 ans, notre ingénieur devra combler le manque à gagner sur cinq ans s’il souhaite tout de même prendre sa retraite à 65 ans.
Pour combler la différence, à moins de bénéficier d’un fonds de pension de son employeur, notre futur retraité aura besoin de près de 472 000 $ dans son REER5 s'il souhaite percevoir les rentes publiques dès 65 ans. Grâce à la bonification du RRQ, les plus jeunes générations peuvent espérer avoir une meilleure couverture, mais sans épargne personnelle, il sera difficile de maintenir leur train de vie.
L’importance d’une planification financière rigoureuse
Les montants des rentes publiques sont partie intégrante de votre planification de retraite. Les montants auxquels vous aurez droit et le moment où vous commencerez à les percevoir auront un impact majeur sur l’âge de votre retraite et vos objectifs d’épargne.
Les variables étant nombreuses, calculer les nombreux scénarios possibles peut être ardu. Être accompagné et conseillé par des personnes qualifiées pourrait vous aider à prendre des décisions financières éclairées.
Une planification financière rigoureuse inclut également une stratégie d’investissement à long terme. Plus vous commencez à investir tôt, plus vous aurez de latitude lorsque viendra le temps de choisir votre plan de retraite et le moment de percevoir vos rentes.
Avez-vous cette latitude?
